¿Qué es el IRPH y por qué afecta a tu hipoteca?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un indicador oficial publicado mensualmente por el Banco de España desde 1994. Se utiliza como índice de referencia en contratos de préstamo hipotecario a tipo variable, de forma análoga al Euríbor. Sin embargo, a diferencia de este último, el IRPH se calcula tomando la media de los tipos de interés que los bancos aplican realmente a sus hipotecas, incluyendo comisiones y gastos. Esto provoca que el IRPH sea sistemáticamente más alto que el Euríbor, generando cuotas mensuales superiores y un sobrecoste acumulado que puede superar los 40.000€ durante la vida del préstamo.

Se estima que más de un millón de familias en España firmaron hipotecas con IRPH, la mayoría de ellas entre los años 2000 y 2013. Los bancos comercializaron estas hipotecas sin informar adecuadamente a los consumidores sobre las diferencias con el Euríbor, su evolución histórica ni su impacto real en la cuota. Hoy, tanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) como el Tribunal Supremo reconocen que los bancos tenían la obligación de ofrecer esa información antes de la firma del contrato.

Tipos de IRPH: Bancos, Cajas y Entidades

Hasta noviembre de 2013 existían tres modalidades de IRPH en España:

• IRPH Bancos: calculado únicamente con los datos de los bancos privados. Fue suprimido por la Ley 14/2013.
• IRPH Cajas: calculado con los datos de las cajas de ahorro. También fue suprimido en noviembre de 2013.
• IRPH Entidades (o IRPH Conjunto de Entidades): incluye a todas las entidades de crédito. Es el único que sigue vigente a fecha de hoy.

La Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores, suprimió el IRPH Bancos y el IRPH Cajas. Las hipotecas que estaban referenciadas a estos índices debieron transitar al IRPH Entidades como índice sustitutivo, salvo pacto diferente entre las partes. Esto significa que, si tu hipoteca menciona cualquiera de los tres tipos de IRPH, puedes tener derecho a reclamar.

Cómo funciona el IRPH en tu hipoteca

El tipo de interés que pagas cada mes en tu hipoteca variable se compone de dos elementos: el índice de referencia (en este caso, el IRPH) más un diferencial pactado en la escritura. Cada seis o doce meses, el banco revisa tu cuota aplicando el valor publicado del IRPH en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

El problema es que el IRPH ya incluye en su cálculo las comisiones y márgenes que aplican los propios bancos, por lo que cuando se le añade el diferencial, el consumidor está pagando un doble margen. Es como si el banco cobrase dos veces por el mismo concepto. Este mecanismo, que los tribunales califican de falta de transparencia, es precisamente lo que permite la reclamación.

Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH

Consulta la escritura pública de tu préstamo hipotecario, concretamente la cláusula 3ª (tipo de interés variable) o la cláusula 3ª bis (tipo de referencia). Busca expresiones como “IRPH”, “Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”, “IRPH Entidades”, “IRPH Bancos”, “IRPH Cajas”, “tipo medio de los préstamos hipotecarios” o “CECA”. Si no localizas la escritura, puedes solicitar una copia simple en la notaría donde se firmó o pedir al banco un certificado de las condiciones de tu préstamo. También puedes enviarnos cualquier recibo o documento hipotecario y nuestro equipo lo analiza gratuitamente.

Por qué el IRPH siempre ha sido más caro que el Euríbor

La razón es estructural. El Euríbor refleja el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario europeo. Es un dato de mercado puro. El IRPH, en cambio, refleja el tipo que los bancos cobran a sus clientes, incluyendo ya su beneficio, comisiones y gastos. Por definición, siempre será superior al Euríbor.

Históricamente, la diferencia entre ambos índices ha oscilado entre 1 y 2 puntos porcentuales. El IRPH alcanzó un máximo histórico del 6,390% en enero de 2001, mientras que su mínimo fue del 1,700% en septiembre de 2020. En enero de 2026, el IRPH Entidades se situó en el 2,762%, frente al 2,245% del Euríbor, una diferencia de 0,517 puntos. Aplicada a un préstamo de 150.000€ a 25 años, esa diferencia supone más de 40€ adicionales al mes, o más de 12.000€ sólo en interés adicional durante la vida del préstamo.

IRPH vs Euríbor: la comparativa que lo explica todo

Para entender por qué el IRPH es tan perjudicial para los hipotecados, basta compararlo con el Euríbor, el índice de referencia más utilizado en España. Ambos son oficiales, ambos los publica el Banco de España, pero su naturaleza es completamente diferente. Mientras el Euríbor refleja el coste del dinero en el mercado mayorista europeo, el IRPH refleja lo que los bancos ya cobran a los consumidores finales, con su margen incluido.

Esta diferencia estructural tiene un impacto económico devastador a lo largo de la vida de una hipoteca. En los años de tipos bajos (2015-2022), cuando el Euríbor llegó a situarse en valores negativos, el IRPH nunca bajó del 1,7%. Los hipotecados con Euríbor disfrutaron de cuotas mínimas históricas, mientras que los que tenían IRPH siguieron pagando cuotas elevadas.

Tabla comparativa histórica: IRPH vs Euríbor

Año	IRPH Entidades	Euríbor 12 meses	Diferencia	Sobrecoste anual*
2001	6,390%	4,260%	+2,130	3.195€
2005	3,660%	2,334%	+1,326	1.989€
2008	5,820%	4,810%	+1,010	1.515€
2012	3,610%	1,110%	+2,500	3.750€
2015	2,660%	0,059%	+2,601	3.901€
2018	1,960%	-0,147%	+2,107	3.160€
2020	1,700%	-0,276%	+1,976	2.964€
2023	3,690%	3,862%	-0,172	-258€
2025	2,900%	2,399%	+0,501	751€
Ene 2026	2,762%	2,245%	+0,517	775€

Como se observa en la tabla, en 23 de los últimos 25 años el IRPH ha sido superior al Euríbor. Solo durante un breve período en 2023, cuando los tipos subieron rápidamente, el Euríbor superó momentáneamente al IRPH. El sobrecoste acumulado durante la vida media de una hipoteca (20-30 años) supera los 25.000€ para préstamos de importe medio.

¿Cuánto más has pagado? Ejemplo real

Supongamos una hipoteca de 150.000€ a 25 años firmada en 2006 con IRPH Cajas + 0,25% de diferencial. Comparemos con un vecino que firmó la misma cantidad con Euríbor + 0,75%:

• Intereses totales pagados con IRPH: aproximadamente 98.400€
• Intereses totales pagados con Euríbor: aproximadamente 62.100€
• Diferencia: más de 36.300€ pagados de más

Este sobrecoste es precisamente lo que se reclama al banco: la diferencia entre lo que pagaste con IRPH y lo que habrías pagado si tu hipoteca se hubiese referenciado al Euríbor. A esa cantidad se le suman los intereses legales desde la fecha de cada pago indebido.

Base legal para reclamar el IRPH: por qué los tribunales te dan la razón

La reclamación del IRPH no se basa en que sea un índice ilegal en sí mismo. El IRPH es un índice oficial publicado por el Banco de España. El fundamento de la reclamación es la falta de transparencia con la que los bancos lo comercializaron. Los tribunales europeos y españoles han establecido que el hecho de que un índice sea oficial no exime al banco de su obligación de informar adecuadamente al consumidor.

El control de transparencia: qué exige el TJUE

El artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, sobre cláusulas abusivas en contratos con consumidores, establece que las cláusulas que definan el objeto principal del contrato no están exentas del control de abusividad si no se redactaron de manera clara y comprensible. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha interpretado este precepto exigiendo que el consumidor medio pueda comprender el funcionamiento concreto de la cláusula y evaluar sus consecuencias económicas.

Aplicado al IRPH, esto significa que el banco debía:

• Explicar qué es el IRPH y cómo se calcula (media de tipos aplicados por los propios bancos).
• Informar de su evolución histórica comparada con el Euríbor.
• Advertir de que el IRPH había sido sistemáticamente superior al Euríbor.
• Facilitar simulaciones de cuotas con ambos índices para que el consumidor pudiese comparar.
• Informar de que el diferencial añadido al IRPH generaba un doble margen, al incluir el IRPH ya el beneficio bancario.

En la inmensa mayoría de los casos, los bancos se limitaron a indicar en la escritura que el IRPH era un índice oficial publicado en el BOE, sin ofrecer ninguna de las explicaciones anteriores. Los tribunales consideran esta información manifiestamente insuficiente.

El TJUE y la Directiva 93/13/CEE: protección del consumidor europeo

La Directiva 93/13/CEE es la norma europea que protege a los consumidores frente a cláusulas abusivas en contratos celebrados con profesionales. Su transposición al derecho español se realizó a través de la Ley 7/1998 sobre Condiciones Generales de la Contratación (LCGC), cuyos artículos 5 y 7 regulan los controles de incorporación y transparencia.

El TJUE ha dictaminado en múltiples sentencias que los jueces nacionales pueden y deben examinar de oficio si una cláusula que define el tipo de interés cumple con los estándares de transparencia. En el caso del IRPH, el TJUE ha confirmado que la mera oficialidad del índice no garantiza la transparencia del contrato (STJUE C-125/18, de 3 de marzo de 2020).

El control de incorporación: la otra vía de nulidad

Además del control de transparencia, los tribunales también aplican el control de incorporación, regulado en los artículos 5 y 7 de la Ley 7/1998 sobre Condiciones Generales de la Contratación (LCGC). Este control exige que la cláusula haya sido efectivamente incorporada al contrato de forma que el consumidor pudiese conocerla antes de la firma. En la práctica, implica que el banco debía entregar información precontractual (FIPRE, FIPER, ofertas vinculantes) donde se explicase el funcionamiento del IRPH, y que el consumidor tuvo tiempo razonable para estudiar las condiciones antes de acudir a la notaría. Varias Audiencias Provinciales, como la de Navarra y la de Baleares, están declarando nulas cláusulas IRPH por no superar este control de incorporación.

Por qué ser un índice oficial no lo hace automáticamente legal

Uno de los argumentos más utilizados por los bancos en los procedimientos judiciales es que el IRPH es un índice oficial, regulado y publicado por el Banco de España en el BOE. Sin embargo, tanto el TJUE como un número creciente de Audiencias Provinciales han descartado este argumento.

La STJUE de 12 de diciembre de 2024 (Asunto C-300/23) estableció con claridad que la buena fe del banco no se presume y que la entidad financiera tiene la carga de demostrar que informó adecuadamente al consumidor. El hecho de que el IRPH aparezca en el BOE no sustituye la obligación del banco de ofrecer información precontractual comprensible, comparativa y personalizada.

En la práctica, esto significa que si el banco no puede demostrar documentalmente que te explicó qué era el IRPH, cómo se comportaba frente al Euríbor y qué impacto tenía en tus cuotas, la cláusula puede ser declarada nula por falta de transparencia.

Sentencias clave del IRPH: cronología completa actualizada a 2026

La batalla judicial del IRPH ha recorrido un largo camino desde los tribunales de primera instancia hasta el Tribunal Supremo y el TJUE. A continuación repasamos las sentencias más relevantes que configuran el marco legal actual para las reclamaciones de IRPH en España.

STJUE C-125/18 (3 de marzo de 2020): la puerta abierta

Esta fue la primera sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el IRPH. El TJUE estableció que las cláusulas referenciadas al IRPH están sujetas al control de transparencia, al igual que cualquier otra condición general de la contratación. El tribunal europeo rechazó la tesis de que, por ser un índice oficial, no pudiese ser objeto de examen judicial. Esta sentencia fue determinante porque abrió la puerta a las reclamaciones masivas en España, que hasta entonces habían encontrado una resistencia significativa en los tribunales nacionales.

STS 1590/2025 y STS 1591/2025 (11 de noviembre de 2025): doctrina caso por caso

En noviembre de 2025, el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo dictó las primeras sentencias sobre IRPH tras la jurisprudencia del TJUE. El Supremo estableció que la abusividad del IRPH debe analizarse caso por caso, examinando si el banco proporcionó información suficiente al consumidor antes de la firma. No obstante, en estas dos sentencias concretas, el Supremo consideró que los consumidores habían recibido información suficiente y desestimó las demandas. Esta posición fue criticada por las asociaciones de consumidores y por parte de la doctrina jurídica, que la consideraron restrictiva a la luz de la jurisprudencia del TJUE.

STJUE C-300/23 (12 de diciembre de 2024): refuerzo del TJUE

Solo un mes después de las sentencias del Supremo, el TJUE dictó una nueva sentencia en la que reforzaba la protección del consumidor. El tribunal europeo estableció que el banco no puede presumir su buena fe y que corresponde a la entidad financiera demostrar que informó adecuadamente al cliente. Además, el TJUE indicó que los jueces nacionales deben examinar de oficio si la información precontractual fue clara y comprensible, y que la carga de la prueba recae sobre el profesional, no sobre el consumidor. Esta sentencia, según los expertos, vino a corregir parcialmente la interpretación del Tribunal Supremo español.

STS 161/2026: primera sentencia favorable del Tribunal Supremo

En 2026, el Tribunal Supremo dictó su primera sentencia favorable al consumidor en un caso de IRPH. La STS 161/2026 declaró la nulidad de la cláusula IRPH en un supuesto de subrogación hipotecaria. El Supremo consideró que el banco no había acreditado haber proporcionado información comparativa sobre la evolución del IRPH frente al Euríbor, ni había ofrecido simulaciones de cuotas con ambos índices.

Esta sentencia marca un antes y un después porque confirma que el Tribunal Supremo está dispuesto a declarar nulas las cláusulas IRPH cuando se acredite la falta de transparencia, en línea con la jurisprudencia del TJUE.

Audiencias Provinciales: tendencia favorable creciente

Tras las sentencias del TJUE y del Tribunal Supremo, las Audiencias Provinciales están dictando resoluciones cada vez más favorables al consumidor. Destacan la SAP Navarra 183/2026, que condenó a Kutxabank a devolver 38.420€ más intereses legales, y varias sentencias de las Audiencias Provinciales de Baleares, Soria, Guipúzcoa y Álava. La tendencia es clara: a medida que la jurisprudencia del TJUE se consolida, los tribunales españoles son más receptivos a las reclamaciones de los consumidores.

¿Cuánto puedes recuperar con la reclamación del IRPH?

La cantidad que puedes recuperar depende de varios factores: el importe del préstamo, los años transcurridos, el tipo de IRPH aplicado, el diferencial pactado y la evolución histórica de los índices. No obstante, las cifras son consistentes en la mayoría de los casos y permiten establecer rangos fiables.

Recuperación media: entre 16.000€ y 40.000€

Según los datos de las reclamaciones resueltas por Reclama Legal y las cifras publicadas por las asociaciones de consumidores, la devolución media oscila entre 16.000€ y 40.000€. Para hipotecas de importes elevados (180.000€ o más) y plazos largos (25-30 años), la recuperación puede superar los 40.000€.

• Hipoteca de 120.000€ a 20 años: recuperación estimada de 16.000€ – 22.000€
• Hipoteca de 150.000€ a 25 años: recuperación estimada de 25.000€ – 38.000€
• Hipoteca de 180.000€ a 30 años: recuperación estimada de 32.000€ – 44.000€

Factores que determinan el importe de la devolución

La cuantía final de la reclamación depende de:

• Capital pendiente y plazo del préstamo: a mayor importe y mayor duración, mayor es la diferencia acumulada entre IRPH y Euríbor.
• Fecha de firma: las hipotecas firmadas en los años 2000-2012 suelen acumular las mayores diferencias, especialmente durante el período 2014-2022 en el que el Euríbor estuvo en valores negativos.
• Diferencial pactado: cuanto mayor sea el diferencial añadido al IRPH, mayor será el sobrecoste reclamable.
• Tipo de IRPH: el IRPH Cajas y el IRPH Bancos históricamente fueron ligeramente diferentes al IRPH Entidades, lo que puede alterar las cifras.

Intereses legales adicionales

Además de la devolución del principal pagado de más, el banco debe abonar los intereses legales del dinero desde la fecha de cada pago indebido. Esto puede incrementar la cuantía total de la reclamación entre un 15% y un 30%, dependiendo de la antigüedad de la hipoteca. En sentencias recientes, los tribunales también están condenando a las entidades al pago de las costas judiciales, lo que significa que el procedimiento no tiene coste para el consumidor cuando la sentencia es favorable.

Es importante destacar que la reclamación del IRPH no solo permite recuperar lo pagado de más en el pasado, sino que también reduce tus cuotas futuras. Cuando el juez declara nula la cláusula IRPH, ordena la sustitución del índice por el Euríbor, manteniendo el diferencial de la escritura. Esto supone un ahorro mensual inmediato en las cuotas pendientes. En una hipoteca con 15 años de amortización restante, el ahorro futuro puede superar los 8.000 euros adicionales. Así, el beneficio total de la reclamación (devolución pasada + ahorro futuro + intereses legales) puede alcanzar cifras considerables que justifican con creces el procedimiento.

Cuidado con los acuerdos extrajudiciales del banco

Ante la avalancha de reclamaciones de IRPH, muchas entidades financieras están contactando proactivamente a sus clientes para ofrecerles acuerdos extrajudiciales. Estos acuerdos suelen presentarse como una solución rápida y ventajosa, pero en la inmensa mayoría de los casos son significativamente inferiores a lo que el consumidor puede obtener por vía judicial.

Por qué los bancos ofrecen acuerdos y por qué debes desconfiar

Los bancos saben que la exposición total del sector al IRPH supera los 44.000 millones de euros. Su estrategia consiste en cerrar acuerdos rápidos por cantidades reducidas para minimizar el impacto en sus cuentas. Las ofertas más habituales incluyen:

• Cambio a tipo fijo sin compensación: el banco te ofrece pasar a un tipo fijo, pero sin devolverte nada de lo pagado de más. Esto solo beneficia al banco.
• Devolución parcial: te ofrecen 3.000-5.000€ cuando tu reclamación podría valer 25.000-40.000€. Es una fracción mínima de lo que te corresponde.
• Cláusula de renuncia: a cambio de una pequeña compensación, te hacen firmar un documento en el que renuncias a cualquier reclamación futura.

Qué hacer si tu banco te ofrece un acuerdo

Nuestro consejo es claro: no firmes nada sin asesoramiento legal previo. En Reclama Legal analizamos gratuitamente cualquier propuesta que te haya hecho tu banco y la comparamos con lo que podrías obtener en un procedimiento judicial. En nuestra experiencia, los acuerdos bancarios representan, de media, entre un 10% y un 20% de lo que el consumidor puede recuperar por sentencia. La diferencia justifica con creces el procedimiento judicial, especialmente cuando el despacho trabaja sin cobro anticipado.

Recuerda que una vez que firmas un acuerdo con cláusula de renuncia, pierdes la posibilidad de reclamar judicialmente. La decisión es irreversible. Tómate el tiempo necesario para valorar todas las opciones con un profesional.

Preguntas frecuentes sobre el IRPH

¿Qué es la cláusula IRPH?

La cláusula IRPH es la condición del contrato hipotecario que establece que el tipo de interés variable de tu préstamo se calculará tomando como referencia el IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), publicado por el Banco de España. Esta cláusula determina cómo se revisa tu cuota cada seis o doce meses. Se considera potencialmente abusiva cuando el banco no informó adecuadamente al consumidor sobre su funcionamiento y sus diferencias con el Euríbor antes de la firma del contrato.

¿Es abusivo el IRPH?

El IRPH no es abusivo en sí mismo como índice, ya que es un indicador oficial del Banco de España. Lo que puede ser abusivo es la forma en que el banco lo comercializó. Si la entidad no te informó de que el IRPH era sistemáticamente más alto que el Euríbor, no te mostró comparativas ni simulaciones, y no te explicó las consecuencias económicas, la cláusula puede declararse nula por falta de transparencia según la Directiva 93/13/CEE y la jurisprudencia del TJUE.

¿Puedo reclamar el IRPH aunque haya pagado toda la hipoteca?

Sí. La acción de nulidad de una cláusula abusiva es imprescriptible según la jurisprudencia del TJUE. Aunque hayas terminado de pagar tu hipoteca, puedes reclamar la devolución de los intereses pagados de más durante toda la vida del préstamo. Ten en cuenta que la acción de restitución (el derecho a que te devuelvan el dinero) sí tiene un plazo de prescripción de 5 años, por lo que conviene actuar cuanto antes.

¿Cuál es el plazo para reclamar el IRPH?

La acción de nulidad no prescribe. Sin embargo, la acción de restitución de las cantidades pagadas de más tiene un plazo de 5 años que comienza a contar desde que el consumidor tuvo conocimiento efectivo de la abusividad de la cláusula. Aunque los tribunales interpretan este momento de forma favorable al consumidor, cada mes que pasa puede suponer la pérdida de la posibilidad de recuperar pagos antiguos. Por eso recomendamos no demorar la consulta.

¿Cuánto dinero puedo recuperar por IRPH?

La devolución media en reclamaciones de IRPH oscila entre 16.000 y 40.000 euros. La cantidad exacta depende del importe de tu préstamo, el plazo, el diferencial aplicado y los años transcurridos. Para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años firmada entre 2005 y 2010, la recuperación media supera los 25.000 euros. A esta cantidad se le añaden los intereses legales del dinero desde la fecha de cada pago indebido.

¿Cuánto tarda el proceso de reclamación del IRPH?

El plazo total depende de si el caso se resuelve por vía extrajudicial o judicial. La reclamación al SAC del banco tiene un plazo legal de 2 meses. Si es necesario acudir a la vía judicial, el procedimiento ordinario suele durar entre 8 y 14 meses en primera instancia. En total, desde el inicio hasta el cobro, el plazo medio es de aproximadamente 10 meses. Nuestros abogados trabajan para agilizar los plazos al máximo.

¿Cuánto cuesta reclamar el IRPH con un abogado?

En Reclama Legal trabajamos con un sistema de honorarios a éxito. Esto significa que no tienes que adelantar ningún dinero. Solo cobramos si conseguimos recuperar tu dinero, aplicando un porcentaje previamente acordado sobre la cantidad recuperada. La primera consulta y el análisis de tu caso son completamente gratuitos y sin compromiso.

¿Qué documentación necesito para reclamar?

El documento principal es la escritura del préstamo hipotecario, donde aparece la cláusula que establece el IRPH como índice de referencia (normalmente en la cláusula 3ª o 3ª bis). También es útil aportar el cuadro de amortización, los últimos recibos de pago y cualquier documentación precontractual que conserves. Si no tienes la escritura, puedes solicitar una copia simple en la notaría donde se firmó.

¿Qué pasa si gano el juicio de IRPH?

Si el juez declara nula la cláusula IRPH, el banco debe devolverte la diferencia entre lo que pagaste con IRPH y lo que habrías pagado con Euríbor, más intereses legales. Además, tu hipoteca pasa a estar referenciada al Euríbor, lo que reduce tus cuotas futuras. En la mayoría de sentencias favorables, el banco también es condenado al pago de las costas judiciales.

¿Por qué índice sustituyen el IRPH si lo anulan?

Cuando un juez declara nula la cláusula IRPH, el índice sustitutivo es el Euríbor. El tribunal ordena al banco que recalcule todas las cuotas desde el inicio del préstamo utilizando el Euríbor como referencia, manteniendo el diferencial pactado en la escritura. La diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que habría resultado con Euríbor es la cantidad que el banco debe devolver al consumidor.

¿Puedo cambiar el IRPH por Euríbor sin ir a juicio?

En teoría, puedes solicitar una novación al banco para cambiar el índice de referencia. Sin embargo, el banco no está obligado a aceptar, y en la práctica las entidades rara vez aceptan este tipo de modificaciones voluntariamente. Además, una novación solo cambiaría las cuotas futuras, pero no te devolvería lo pagado de más en el pasado. La vía judicial es la única que garantiza tanto el cambio de índice como la devolución de las cantidades.

¿Qué bancos aplicaron el IRPH?

Los principales bancos que comercializaron hipotecas con IRPH son CaixaBank (incluyendo la antigua Bankia), BBVA, Banco Santander, Kutxabank, Sabadell, Unicaja, Ibercaja y UCI. También numerosas cajas de ahorro que posteriormente fueron absorbidas por estas entidades. Si tu hipoteca fue firmada con una caja que ya no existe, la reclamación se dirige contra el banco que la absorbió.

¿Qué dice el Tribunal Supremo sobre el IRPH en 2026?

En 2026, el Tribunal Supremo ha dictado la STS 161/2026, su primera sentencia favorable al consumidor en materia de IRPH. El Supremo declaró nula la cláusula IRPH en un caso de subrogación hipotecaria, al considerar que el banco no había acreditado haber proporcionado información comparativa al consumidor. Esta sentencia supone un cambio significativo respecto a las STS 1590/2025 y 1591/2025, que habían desestimado las reclamaciones.

¿Qué dice el TJUE sobre el IRPH?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictado tres sentencias clave sobre el IRPH. La STJUE C-125/18 (2020) estableció que el IRPH está sujeto a control de transparencia. La STJUE de julio de 2023 reforzó los derechos del consumidor. Y la STJUE C-300/23 (diciembre 2024) determinó que la buena fe del banco no se presume y que la carga de la prueba corresponde a la entidad financiera. En conjunto, la doctrina del TJUE es claramente favorable al consumidor.

¿Debo aceptar el acuerdo que me ofrece mi banco?

Recomendamos encarecidamente no aceptar ningún acuerdo sin asesoramiento legal previo. Los acuerdos que ofrecen los bancos suelen representar entre un 10% y un 20% de lo que el consumidor podría recuperar por vía judicial. Además, estos acuerdos suelen incluir cláusulas de renuncia a futuras reclamaciones, lo que los hace irreversibles. En Reclama Legal analizamos gratuitamente cualquier propuesta bancaria y te indicamos si es razonable o si conviene reclamar judicialmente.

¿Puedo reclamar si firmé una novación?

Depende del contenido de la novación. Si la novación simplemente modificó el diferencial o el plazo pero mantuvo el IRPH como índice de referencia, puedes reclamar sin problema. Si la novación cambió el índice a Euríbor o a tipo fijo, aún puedes reclamar la devolución de lo pagado de más durante el período en que tu hipoteca estuvo referenciada al IRPH. Lo determinante es si la novación incluyó una cláusula de renuncia a reclamaciones anteriores.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?

Consulta la escritura de tu préstamo hipotecario, concretamente la cláusula 3ª o 3ª bis, donde se establece el tipo de interés variable y el índice de referencia. Busca los términos “IRPH”, “Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”, “IRPH Entidades”, “IRPH Bancos”, “IRPH Cajas” o “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años”. Si no tienes la escritura, puedes solicitar una copia simple en la notaría donde se firmó o enviarnos cualquier documento bancario y nuestro equipo lo revisa gratuitamente.

¿El IRPH sigue vigente hoy?

Sí, el IRPH Entidades sigue siendo un índice oficial vigente, publicado mensualmente por el Banco de España. Lo que se suprimieron en 2013 mediante la Ley 14/2013 fueron el IRPH Bancos y el IRPH Cajas. Sin embargo, que el índice siga vigente no impide reclamar la nulidad de la cláusula que lo establece en tu contrato, ya que lo que se impugna es la falta de información al consumidor, no el índice en sí mismo.

¿Me pueden cobrar si pierdo el juicio de IRPH?

En los procedimientos sobre cláusulas abusivas, la regla general es que las costas se imponen a la parte que pierde. Sin embargo, cuando existe una duda jurídica razonable, el juez puede no imponer costas a ninguna de las partes. En Reclama Legal, nuestra alta tasa de éxito (94% de sentencias favorables) minimiza este riesgo. Además, ofrecemos la posibilidad de contratar un seguro de costas que cubre este supuesto, de forma que en ningún caso tengas que poner dinero de tu bolsillo.

¿Qué pasa si el banco me niega la información?

Si el banco se niega a facilitarte documentación sobre tu préstamo, puedes solicitar una copia simple de la escritura en la notaría donde se firmó (coste aproximado: 30-50 euros). También puedes obtener una nota simple del Registro de la Propiedad. Además, en el procedimiento judicial, el banco está obligado a aportar toda la documentación del expediente crediticio, incluyendo la información precontractual que entregó (o no entregó) al consumidor. Nuestros abogados te guían en todo el proceso de obtención de documentos.